Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe według polskiego prawa. Żaden przepis nie zmusza cię do jego wykupienia. Mimo to banki często przedstawiają je jako standardowy element oferty. Robią to, ponieważ polisa stanowi dla nich dodatkowe zabezpieczenie spłaty.
Praktyka rynkowa wygląda tak, że banki proponują lepsze warunki kredytowania klientom, którzy zdecydują się na ubezpieczenie. Może to być niższa marża, mniejsza prowizja lub niższe oprocentowanie , , . W efekcie oferta bez ubezpieczenia bywa na tyle mniej atrakcyjna, że jej wybór staje się nieopłacalny. Zawsze porównaj całkowity koszt kredytu w obu wariantach.
Warto wiedzieć, że w ostatnich latach organy nadzoru finansowego podjęły działania na rzecz zwiększenia ochrony klientów. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) w 2023 roku zaktualizowała Rekomendację U, która nakłada na banki i ubezpieczycieli obowiązek dbania o to, by oferowany produkt był dopasowany do twoich potrzeb i transparentny.
Dodatkowo w maju 2024 roku Polska Izba Ubezpieczeń i Związek Banków Polskich wprowadziły „Dobre Praktyki w zakresie ubezpieczeń spłaty kredytu”, które, choć dobrowolne, mają na celu podniesienie standardów i zapewnienie, że ubezpieczenie dostarcza realnej wartości klientowi.
Ile kosztuje ubezpieczenie pożyczki? Przykłady z banków
Koszt ubezpieczenia pożyczki gotówkowej jest zróżnicowany. Zazwyczaj składka wynosi od 0,1% do 0,5% wartości kredytu w skali miesiąca. Sposób jej naliczania różni się w zależności od banku.
Przykładowo, przy założeniu średniej miesięcznej składki na poziomie 0,3% kwoty pożyczki, koszty kształtują się następująco:
Jak widać na poniższym wykresie, zarówno miesięczny, jak i roczny koszt ubezpieczenia rośnie proporcjonalnie do kwoty zaciągniętego zobowiązania.
Sprawdźmy, jak wyglądają konkretne oferty na rynku:
- PKO Bank Polski nalicza składkę w przedziale od 0,1071% do 0,237% kwoty kredytu pomnożonej przez liczbę rat dla pożyczek do 100 tys. zł.
- ING Bank Śląski stosuje stawkę 0,28% kwoty udzielonej pożyczki, co przy pożyczce 10 000 zł daje miesięczną składkę w wysokości 28 zł .
- Ikano Bank oblicza koszt jako 4,99% wartości miesięcznej raty .
- mBank pobiera 0,05% od salda zadłużenia w dniu płatności składki .
W przypadku kredytów hipotecznych, gdzie kwoty są znacznie wyższe, roczne koszty ubezpieczenia mogą sięgać kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych.
Co obejmuje zakres ochrony ubezpieczeniowej?
Zakres ochrony to lista zdarzeń, w których ubezpieczyciel przejmie na siebie spłatę twojego zobowiązania. Zawsze sprawdzaj go w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), ponieważ może się różnić w zależności od oferty.
Typowy podstawowy pakiet ochronny obejmuje następujące sytuacje:
- Śmierć kredytobiorcy – w takim przypadku ubezpieczyciel spłaca całość pozostałego zadłużenia, co chroni spadkobierców przed przejęciem długu.
- Trwała i całkowita niezdolność do pracy – jeśli w wyniku choroby lub wypadku nie będziesz w stanie podjąć jakiejkolwiek pracy zarobkowej, ubezpieczyciel pokryje pozostałą kwotę kredytu.
- Utrata pracy – polisa może pokrywać spłatę kilku lub kilkunastu rat (zazwyczaj od 6 do 12), jeśli stracisz pracę nie z własnej winy.
- Poważne zachorowanie – ochrona obejmuje zdiagnozowanie ciężkich chorób, takich jak nowotwór, zawał serca czy udar mózgu. W zależności od warunków umowy świadczenie może być jednorazowe lub pokrywać raty przez określony czas.
- Pobyt w szpitalu – w razie hospitalizacji spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem lub chorobą ubezpieczyciel może wypłacić świadczenie, które pomoże w pokryciu bieżących rat.
Niektóre banki oferują również rozszerzone pakiety, które mogą zawierać dodatkowe świadczenia, np. pomoc medyczną czy wsparcie w rehabilitacji.
Załącznik:
Shape3
Pułapki i wyłączenia – na co uważać w umowie (OWU)?
Polisa ubezpieczeniowa nie działa w każdej sytuacji. Każda umowa zawiera listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli przypadków, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania. Dokładnie przeanalizuj ten fragment OWU przed podpisaniem umowy.
Najczęstsze wyłączenia dotyczą:
- Utraty pracy, jeśli:
- sam zrezygnowałeś z pracy,
- zostałeś zwolniony dyscyplinarnie,
- zakończyła się twoja umowa na czas określony,
- pracowałeś na podstawie umowy cywilnoprawnej (zlecenie, o dzieło).
- Chorób i wypadków, jeśli:
- choroba istniała jeszcze przed zawarciem umowy ubezpieczenia,
- do zdarzenia doszło w wyniku samookaleczenia lub próby samobójczej,
- byłeś pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
- cierpisz na choroby psychiczne, które często są wyłączone z ochrony.
Kolejnym elementem, na który musisz zwrócić uwagę, jest okres karencji. To czas, w którym ochrona ubezpieczeniowa jeszcze nie działa lub jest ograniczona, mimo że już opłacasz składki. Karencja ma na celu zabezpieczenie ubezpieczyciela przed próbami wyłudzenia odszkodowania. Zazwyczaj wynosi ona od 3 do 6 miesięcy, a w przypadku niektórych chorób może sięgać nawet 12 miesięcy Jak zgłosić szkodę? Procedury w popularnych bankach
Gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną, musisz jak najszybciej zgłosić szkodę ubezpieczycielowi. Proces ten jest coraz bardziej zdigitalizowany.
Ogólna procedura zgłoszenia szkody wygląda następująco:
- Zgłoś zdarzenie – zrób to niezwłocznie, najczęściej w ciągu 3 do 7 dni od jego wystąpienia. Możesz to zrobić telefonicznie, mailowo lub przez dedykowany formularz online.
- Zbierz dokumentację – przygotuj wszystkie wymagane dokumenty. Ich lista zależy od rodzaju zdarzenia.
- Poczekaj na decyzję – ubezpieczyciel ma zazwyczaj 30 dni na rozpatrzenie wniosku i wypłatę świadczenia.
Oto jak wygląda proces w wybranych bankach:
- PKO Bank Polski umożliwia zgłoszenie szkody przez aplikację mobilną IKO, serwis internetowy iPKO, telefonicznie lub pisemnie. W aplikacji proces jest uproszczony, ponieważ dane polisy i numer konta uzupełniają się automatycznie.
- Bank Pekao, współpracujący z PZU, pozwala na zgłoszenie szkody przez aplikację mojePZU, formularz online lub telefonicznie. Aplikacja umożliwia łatwe przesyłanie zdjęć i dokumentów.
- Santander Bank Polska wymaga zgłoszenia szkody telefonicznie lub mailowo. W przypadku kradzieży musisz najpierw powiadomić policję (w ciągu 12 godzin), a następnie ubezpieczyciela.
Do zgłoszenia roszczenia przygotuj odpowiednie dokumenty:
- W przypadku utraty pracy: świadectwo pracy, zaświadczenie z urzędu pracy.
- W przypadku choroby: dokumentacja medyczna, zaświadczenie o niezdolności do pracy.
- W przypadku śmierci: akt zgonu, dokumentacja potwierdzająca przyczynę śmierci.
Ubezpieczenie pożyczki: analiza wad i zalet
Decyzja o wykupieniu ubezpieczenia zależy od twojej indywidualnej sytuacji finansowej i zawodowej.
Rozważ ubezpieczenie, jeśli:
- Masz niestabilną sytuację zawodową – pracujesz w branży o dużym ryzyku zwolnień lub na umowach czasowych.
- Zaciągasz kredyt na wysoką kwotę – im większe zobowiązanie, tym trudniej będzie je spłacić w razie problemów finansowych Jesteś jedynym żywicielem rodziny – twoje dochody są dla bliskich, a polisa może ich zabezpieczyć Nie masz oszczędności – brak poduszki finansowej sprawia, że każde nieprzewidziane zdarzenie może zachwiać twoim budżetem.
Możesz zrezygnować z ubezpieczenia, jeśli:
- Masz stabilną sytuację finansową i oszczędności, które pozwolą na spłatę rat przez co najmniej kilka miesięcy Posiadasz już inne polisy – na przykład indywidualne ubezpieczenie na życie z szerokim zakresem, które może również zabezpieczyć spłatę kredytu Koszt ubezpieczenia jest wysoki i sprawia, że oferta banku staje się niekonkurencyjna.
Alternatywy dla ubezpieczenia oferowanego przez bank
Ubezpieczenie oferowane w pakiecie z kredytem nie jest jedyną opcją. Istnieją inne sposoby na zabezpieczenie spłaty zobowiązania, które mogą okazać się korzystniejsze kilka alternatyw:
- Indywidualne ubezpieczenie na życie – często jest tańsze i oferuje szerszy zakres ochrony niż polisa bankowa. Możesz samodzielnie wybrać sumę ubezpieczenia i dostosować warunki do swoich potrzeb.
- Własny fundusz awaryjny – zgromadzenie oszczędności w wysokości równej 6–12-miesięcznym wydatkom da ci poczucie bezpieczeństwa i pozwoli przetrwać trudny okres bez konieczności korzystania z polisy.
- Ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy – sprawdź, czy twój pracodawca oferuje ubezpieczenie grupowe. Takie polisy bywają atrakcyjne cenowo i mogą zawierać opcje przydatne przy zabezpieczeniu kredytu.
Zanim podejmiesz decyzję, porównaj ofertę banku z tymi rozwiązaniami.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu i zwrot składki – jak to zrobić?
Z ubezpieczenia kredytu możesz zrezygnować w dowolnym momencie trwania umowy. Procedura jest prosta.
- Złóż pisemny wniosek o rezygnację w oddziale banku lub wyślij go pocztą. Wzór pisma często znajdziesz na stronie internetowej banku.
- Oczekuj na zwrot składki. Jeśli składka została opłacona z góry za cały okres kredytowania, bank ma obowiązek zwrócić ci pieniądze za niewykorzystany okres ochrony jednak o możliwych konsekwencjach rezygnacji. Bank, w odpowiedzi na twoją decyzję, może zmienić warunki kredytu, na przykład podnosząc marżę lub oprocentowanie. Taka zmiana sprawi, że twoja miesięczna rata wzrośnie. Wszystkie ewentualne zmiany powinny być zapisane w umowie kredytowej, dlatego dokładnie ją przeczytaj, zanim podejmiesz ostateczną decyzję.
Artykuł sponsorowany